小企業(yè)融資：要學(xué)會(huì )傍銀行

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如何融資，這是擺在創(chuàng )業(yè)者與初建中小企業(yè)面前的一個(gè)非常重要的問(wèn)題。很多創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)把目光落在了銀行身上，但經(jīng)歷令人沮喪。于是，我們現在經(jīng)�？梢月�(tīng)到創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)抱怨他們面臨的資金困境與融資困難。那么，融資困難形成的原因是什么?如何利用自身優(yōu)勢擺脫困境呢？記者為此采訪(fǎng)了英國渣打銀行北京分行中小企業(yè)金融服務(wù)部的商業(yè)理財主任葉鋒先生�！�

　　《理財》：創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)的融資一直是個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，大家都想知道，創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)的融資困難是如何產(chǎn)生的？為什么創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)會(huì )抱怨融資難呢？　　

　　葉鋒：抱怨融資困難是一個(gè)經(jīng)�？梢月�(tīng)到的聲音，這首先是因為創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)確實(shí)遇到了融資困難，這是一個(gè)大家都看到的現實(shí)。很多創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)都有融資失敗的經(jīng)歷，但融資困難的聲音里面可能還隱藏著(zhù)另外一個(gè)被忽視掉的重要原因，那就是他們中間有不少人沒(méi)有明白這個(gè)問(wèn)題是如何產(chǎn)生的。既然不明白，也就難以找到解決問(wèn)題的辦法。找不到癥結所在，也就容易產(chǎn)生抱怨的情緒�！　�對于融資，創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)要明白幾個(gè)問(wèn)題�！�

　　首先，要對自己有一個(gè)清晰的認識，要明確自己是什么類(lèi)型的企業(yè)，處于發(fā)展過(guò)程中的哪個(gè)階段。對自己的狀況認識清楚了，心里才會(huì )有一個(gè)清晰的標準，才會(huì )明白自己的項目與企業(yè)有沒(méi)有通過(guò)銀行融資的可能性，或者采用其他的融資形式。即使判斷可以獲得銀行融資，也需要拿出正確的融資方案與銀行進(jìn)行有效率的接觸�！　�

　　其次，如果要向銀行貸款的話(huà)，那么要認識銀行。不了解銀行的規則與各銀行的特點(diǎn)就不可能有效地利用銀行為自己服務(wù)�！　≡儆�，要學(xué)會(huì )如何&;ldquo;追求&;rdquo;銀行。企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)銀行，而在存在融資可能的前提下，追求銀行也是決定最終融資成敗的重要一環(huán)�！　　独碡敗罚赫J識銀行當然是必要的，但是創(chuàng )業(yè)者或者中小企業(yè)認識自己對借貸會(huì )有怎樣的幫助呢？這種幫助又是如何體現出來(lái)的？　　葉鋒：一些創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)經(jīng)常是無(wú)所選擇地將融資的目標鎖定在銀行身上，他們?yōu)榇私弑M全力地與銀行打交道，期望通過(guò)自己的不懈努力來(lái)獲得貸款，這個(gè)態(tài)度雖然可取，但是結果常常事與愿違，屢屢以碰壁告終。為什么呢？其中的重要原因就是，創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)對于自己的現狀缺乏基本的認識。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)企業(yè)會(huì )經(jīng)歷創(chuàng )業(yè)階段、發(fā)展階段、成熟階段與衰退階段。而銀行信貸所關(guān)注的是企業(yè)的發(fā)展階段與成熟階段。也就是說(shuō)，正常的情況下，他們會(huì )向處于這兩個(gè)階段的企業(yè)放貸。這樣一來(lái)，如果你的企業(yè)只是處于創(chuàng )業(yè)階段，或者已經(jīng)進(jìn)入了衰退期，那么想通過(guò)銀行貸款就是很困難的。

　　作為創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們往往是剛剛進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，連1～2年的連續盈利記錄都沒(méi)有，因此銀行無(wú)法評估其信貸風(fēng)險。在無(wú)法評估信貸風(fēng)險的情況下，創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)要獲得銀行的貸款幾乎是不可能的�！�

　　很多創(chuàng )業(yè)者和中小企業(yè)都認為，自己的企業(yè)或者從事的項目具有很好的成長(cháng)性，希望銀行能夠看到企業(yè)或者項目的發(fā)展前景。這個(gè)愿望當然是好的�？墒�，他們也應該想到另外一個(gè)問(wèn)題，那就是，即使你的說(shuō)法可以成立，是真實(shí)的，銀行也不可能為了創(chuàng )業(yè)者與企業(yè)的說(shuō)法而降低銀行的貸款標準。由于我國的信用體系還沒(méi)有建立起來(lái)，銀行衡量一個(gè)企業(yè)就是靠考查企業(yè)的財務(wù)指標，可這恰恰是創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)所拿不出手的�！　　独碡敗罚耗敲词遣皇钦f(shuō)，創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)在創(chuàng )業(yè)初期很難得到銀行的信貸支持？

　　葉鋒：大體是這樣的，因為中小企業(yè)的基本特點(diǎn)就是資金少、管理弱、抗風(fēng)險能力低等等，這些對于獲得銀行認可都是很不利的，除非創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)擁有良好變現能力的可抵押資產(chǎn)，比如房產(chǎn)等。有些創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)擁有字畫(huà)等資產(chǎn)，但這些資產(chǎn)的評估與變現都會(huì )有問(wèn)題，因此無(wú)法作為抵押。也正是因為這樣，所以我們常�？吹降那闆r是，創(chuàng )業(yè)初期的融資往往不選擇銀行作為融資渠道，而主要以股權融資為主�！�

　　債權融資也有，通常來(lái)說(shuō)，銀行之外主要有其他三條渠道。第一個(gè)渠道是民間借貸。很多創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)往往通過(guò)向親戚朋友等借貸資金完成創(chuàng )業(yè)初期所需的啟動(dòng)資金。第二個(gè)渠道是尋找風(fēng)險投資公司的投資支持。這幾年，國內的風(fēng)險投資有所發(fā)展，但是，創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)要得到風(fēng)險投資公司的支持也并不是容易的事情，這要求創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)有非常好的項目前景，有好的經(jīng)營(yíng)實(shí)例支持。第三個(gè)渠道是尋求擔保，其中包括一些擔保公司和很多的政府行為，不過(guò)擔保一般也要求抵押�！�

　　《理財》：這里有一個(gè)創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)普遍不理解的問(wèn)題，那就是銀行為什么不會(huì )關(guān)注企業(yè)的成長(cháng)性，難道中小企業(yè)的成長(cháng)不會(huì )給銀行帶來(lái)利益嗎？　

　　葉鋒：這個(gè)就是我說(shuō)過(guò)的創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)應該明白的第二個(gè)問(wèn)題，也就是創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)一定要認識銀行�！　∈紫�，銀行的借貸屬于債權融資，其特點(diǎn)是租借本金，靠回收貸款利息來(lái)獲得收益。與本金相比，利息是相對比較微薄的。也就是說(shuō)，一旦出現了一筆不良借貸，本金最終無(wú)法收回，那么一年的經(jīng)營(yíng)收益也往往因此出現巨大赤字，若干優(yōu)良的借貸利潤也就會(huì )因此被一筆勾銷(xiāo)。我們都知道，現在要獲得一筆優(yōu)良的借貸有多么不容易。這就是銀行放貸非常謹慎的原因。

　　基于這樣的原因，為了保證銀行的獲利，銀行就確定了他們選擇放貸企業(yè)的標準。這個(gè)標準是銀行規避風(fēng)險基本原則的體現。你了解了這個(gè)標準，就可以與自己的企業(yè)進(jìn)行對照，看看自己的企業(yè)符不符合銀行的標準。如果差距比較大，把精力與希望都寄托在銀行上就是不明智的�！�

　　此外，認識銀行還有一個(gè)內容，那就是不同的銀行，其放貸出發(fā)點(diǎn)、側重點(diǎn)、標準是不盡相同的，你只有了解不同銀行的放貸特點(diǎn)，才可能更好地利用銀行資金來(lái)幫助自己�！�

　　《理財》：有人說(shuō)，在放貸的問(wèn)題上，外資銀行與國內銀行在對待企業(yè)的標準上是不同的。由于有著(zhù)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，外資銀行可能更看重企業(yè)的成長(cháng)性。那么，是不是創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)在外資銀行會(huì )有更好的貸款機會(huì )呢？　

　　葉鋒：由于創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)向銀行貸款不容易，同時(shí)隨著(zhù)外資銀行介入我國經(jīng)濟領(lǐng)域日漸深入，創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)也就自然而然把目光瞄準了外資銀行。他們會(huì )產(chǎn)生這樣的問(wèn)題，那就是如果向外資銀行借貸是否會(huì )獲得與國內銀行不同的結果�！�

　　應該說(shuō)，外資銀行在對待企業(yè)的觀(guān)念上的確與國內銀行有所不同，但這并不意味著(zhù)他們的標準會(huì )比國內銀行的標準低。恰恰相反，外資銀行有著(zhù)更加嚴格的信貸體系與放貸標準。因此，創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)把降低放貸標準的希望寄托在外資銀行上，并不現實(shí)。

　　《理財》：既然這樣說(shuō)，尋求銀行的信貸支持這么困難，創(chuàng )業(yè)者與中小企業(yè)對銀行是否應該敬而遠之呢？　

　　葉鋒：不是這樣的。企業(yè)與銀行資金的關(guān)系是一個(gè)長(cháng)期依存的關(guān)系。企業(yè)對于銀行的追求有點(diǎn)像追女朋友�！　∈紫纫�經(jīng)常性地與銀行保持良好的聯(lián)系。一個(gè)企業(yè)可能在任何時(shí)候都需要資金的支持，但是你不能在急需資金的時(shí)候才想到去找銀行。只有平時(shí)多接觸，讓銀行對于你的企業(yè)有所了解，最后在你需要的時(shí)候，才能夠更容易更順利地獲得銀行資金的支持�！　�

　　其次，你要想與銀行維持長(cháng)遠的關(guān)系，必須有一個(gè)端正的態(tài)度。一個(gè)一心要做大做強的企業(yè)可以在開(kāi)始的時(shí)候有著(zhù)種種缺陷，但它一定會(huì )有長(cháng)期發(fā)展的考慮，要把銀行作為長(cháng)遠發(fā)展的資金伙伴。因此要與銀行主動(dòng)結交，通過(guò)交流，表現出你的主動(dòng)、誠意，展現你的努力開(kāi)拓與實(shí)力所在，要接受銀行對你的種種考察；在需要資金的時(shí)候，為銀行提供方案，開(kāi)出讓銀行心動(dòng)的彩禮，這樣才會(huì )獲得在銀行融資的成功。而在成功融資之后，要維護自身信用，這樣也就獲得了長(cháng)遠發(fā)展的可能。